Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 728 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 182,27 € | 10 182,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 855 € / mois | 29 092 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 138 240 € | 1 866 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 43 200 € | 1 771 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 728 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 20 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 26 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 728 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 595,34 € | 62 591,90 € | 1 668 404,66 € |
| Année 2 | 61 825,82 € | 60 361,42 € | 1 606 578,84 € |
| Année 3 | 64 139,78 € | 58 047,46 € | 1 542 439,06 € |
| Année 4 | 66 540,34 € | 55 646,90 € | 1 475 898,72 € |
| Année 5 | 69 030,77 € | 53 156,47 € | 1 406 867,95 € |
| Année 6 | 71 614,39 € | 50 572,85 € | 1 335 253,56 € |
| Année 7 | 74 294,69 € | 47 892,55 € | 1 260 958,87 € |
| Année 8 | 77 075,33 € | 45 111,91 € | 1 183 883,54 € |
| Année 9 | 79 960,02 € | 42 227,22 € | 1 103 923,52 € |
| Année 10 | 82 952,70 € | 39 234,54 € | 1 020 970,82 € |
| Année 11 | 86 057,39 € | 36 129,85 € | 934 913,43 € |
| Année 12 | 89 278,29 € | 32 908,95 € | 845 635,14 € |
| Année 13 | 92 619,69 € | 29 567,55 € | 753 015,45 € |
| Année 14 | 96 086,16 € | 26 101,08 € | 656 929,29 € |
| Année 15 | 99 682,40 € | 22 504,84 € | 557 246,89 € |
| Année 16 | 103 413,21 € | 18 774,03 € | 453 833,68 € |
| Année 17 | 107 283,66 € | 14 903,58 € | 346 550,02 € |
| Année 18 | 111 298,98 € | 10 888,26 € | 235 251,04 € |
| Année 19 | 115 464,58 € | 6 722,66 € | 119 786,46 € |
| Année 20 | 119 786,46 € | 2 401,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 728 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 092 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 172 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 138 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 43 200 € (2,5%).