Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 781 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 994,91 € | 14 994,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 439 € / mois | 42 843 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 142 480 € | 1 923 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 44 525 € | 1 825 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 781 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 781 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 015,45 € | 56 923,47 € | 1 657 984,55 € |
| Année 2 | 127 136,93 € | 52 801,99 € | 1 530 847,62 € |
| Année 3 | 131 396,50 € | 48 542,42 € | 1 399 451,12 € |
| Année 4 | 135 798,77 € | 44 140,15 € | 1 263 652,35 € |
| Année 5 | 140 348,55 € | 39 590,37 € | 1 123 303,80 € |
| Année 6 | 145 050,75 € | 34 888,17 € | 978 253,05 € |
| Année 7 | 149 910,47 € | 30 028,45 € | 828 342,58 € |
| Année 8 | 154 933,04 € | 25 005,88 € | 673 409,54 € |
| Année 9 | 160 123,86 € | 19 815,06 € | 513 285,68 € |
| Année 10 | 165 488,62 € | 14 450,30 € | 347 797,06 € |
| Année 11 | 171 033,10 € | 8 905,82 € | 176 763,96 € |
| Année 12 | 176 763,96 € | 3 175,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 781 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 843 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 142 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 44 525 € (2,5%).