Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 814 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 326,34 € | 9 326,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 262 € / mois | 26 647 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 145 120 € | 1 959 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 350 € | 1 859 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 814 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 968 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 610 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 814 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 653,38 € | 67 262,70 € | 1 769 346,62 € |
| Année 2 | 46 356,95 € | 65 559,13 € | 1 722 989,67 € |
| Année 3 | 48 125,53 € | 63 790,55 € | 1 674 864,14 € |
| Année 4 | 49 961,58 € | 61 954,50 € | 1 624 902,56 € |
| Année 5 | 51 867,68 € | 60 048,40 € | 1 573 034,88 € |
| Année 6 | 53 846,50 € | 58 069,58 € | 1 519 188,38 € |
| Année 7 | 55 900,83 € | 56 015,25 € | 1 463 287,55 € |
| Année 8 | 58 033,51 € | 53 882,57 € | 1 405 254,04 € |
| Année 9 | 60 247,54 € | 51 668,54 € | 1 345 006,50 € |
| Année 10 | 62 546,06 € | 49 370,02 € | 1 282 460,44 € |
| Année 11 | 64 932,29 € | 46 983,79 € | 1 217 528,15 € |
| Année 12 | 67 409,54 € | 44 506,54 € | 1 150 118,61 € |
| Année 13 | 69 981,30 € | 41 934,78 € | 1 080 137,31 € |
| Année 14 | 72 651,19 € | 39 264,89 € | 1 007 486,12 € |
| Année 15 | 75 422,91 € | 36 493,17 € | 932 063,21 € |
| Année 16 | 78 300,40 € | 33 615,68 € | 853 762,81 € |
| Année 17 | 81 287,64 € | 30 628,44 € | 772 475,17 € |
| Année 18 | 84 388,91 € | 27 527,17 € | 688 086,26 € |
| Année 19 | 87 608,45 € | 24 307,63 € | 600 477,81 € |
| Année 20 | 90 950,82 € | 20 965,26 € | 509 526,99 € |
| Année 21 | 94 420,72 € | 17 495,36 € | 415 106,27 € |
| Année 22 | 98 022,97 € | 13 893,11 € | 317 083,30 € |
| Année 23 | 101 762,66 € | 10 153,42 € | 215 320,64 € |
| Année 24 | 105 645,06 € | 6 271,02 € | 109 675,58 € |
| Année 25 | 109 675,58 € | 2 240,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 814 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 145 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 350 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 181 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 647 €.