Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 818 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 068,10 € | 13 068,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 600 € / mois | 37 337 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 145 440 € | 1 963 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 450 € | 1 863 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 818 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 818 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 253,05 € | 63 564,15 € | 1 724 746,95 € |
| Année 2 | 96 646,82 € | 60 170,38 € | 1 628 100,13 € |
| Année 3 | 100 164,14 € | 56 653,06 € | 1 527 935,99 € |
| Année 4 | 103 809,44 € | 53 007,76 € | 1 424 126,55 € |
| Année 5 | 107 587,42 € | 49 229,78 € | 1 316 539,13 € |
| Année 6 | 111 502,85 € | 45 314,35 € | 1 205 036,28 € |
| Année 7 | 115 560,82 € | 41 256,38 € | 1 089 475,46 € |
| Année 8 | 119 766,46 € | 37 050,74 € | 969 709,00 € |
| Année 9 | 124 125,14 € | 32 692,06 € | 845 583,86 € |
| Année 10 | 128 642,50 € | 28 174,70 € | 716 941,36 € |
| Année 11 | 133 324,19 € | 23 493,01 € | 583 617,17 € |
| Année 12 | 138 176,32 € | 18 640,88 € | 445 440,85 € |
| Année 13 | 143 205,01 € | 13 612,19 € | 302 235,84 € |
| Année 14 | 148 416,71 € | 8 400,49 € | 153 819,13 € |
| Année 15 | 153 819,13 € | 2 999,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 818 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 145 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 45 450 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 337 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 181 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.