Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 820 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 086,07 € | 13 086,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 655 € / mois | 37 389 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 145 640 € | 1 966 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 513 € | 1 866 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 820 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 820 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 381,28 € | 63 651,56 € | 1 727 118,72 € |
| Année 2 | 96 779,74 € | 60 253,10 € | 1 630 338,98 € |
| Année 3 | 100 301,88 € | 56 730,96 € | 1 530 037,10 € |
| Année 4 | 103 952,17 € | 53 080,67 € | 1 426 084,93 € |
| Année 5 | 107 735,35 € | 49 297,49 € | 1 318 349,58 € |
| Année 6 | 111 656,19 € | 45 376,65 € | 1 206 693,39 € |
| Année 7 | 115 719,72 € | 41 313,12 € | 1 090 973,67 € |
| Année 8 | 119 931,16 € | 37 101,68 € | 971 042,51 € |
| Année 9 | 124 295,83 € | 32 737,01 € | 846 746,68 € |
| Année 10 | 128 819,36 € | 28 213,48 € | 717 927,32 € |
| Année 11 | 133 507,53 € | 23 525,31 € | 584 419,79 € |
| Année 12 | 138 366,32 € | 18 666,52 € | 446 053,47 € |
| Année 13 | 143 401,91 € | 13 630,93 € | 302 651,56 € |
| Année 14 | 148 620,80 € | 8 412,04 € | 154 030,76 € |
| Année 15 | 154 030,76 € | 3 003,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 820 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 389 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.