Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 843 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 516,92 € | 15 516,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 021 € / mois | 44 334 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 147 440 € | 1 990 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 075 € | 1 889 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 843 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 316 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 045 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 843 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 297,96 € | 58 905,08 € | 1 715 702,04 € |
| Année 2 | 131 562,93 € | 54 640,11 € | 1 584 139,11 € |
| Année 3 | 135 970,78 € | 50 232,26 € | 1 448 168,33 € |
| Année 4 | 140 526,31 € | 45 676,73 € | 1 307 642,02 € |
| Année 5 | 145 234,45 € | 40 968,59 € | 1 162 407,57 € |
| Année 6 | 150 100,35 € | 36 102,69 € | 1 012 307,22 € |
| Année 7 | 155 129,27 € | 31 073,77 € | 857 177,95 € |
| Année 8 | 160 326,68 € | 25 876,36 € | 696 851,27 € |
| Année 9 | 165 698,23 € | 20 504,81 € | 531 153,04 € |
| Année 10 | 171 249,72 € | 14 953,32 € | 359 903,32 € |
| Année 11 | 176 987,26 € | 9 215,78 € | 182 916,06 € |
| Année 12 | 182 916,06 € | 3 286,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 843 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 334 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 116 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.