Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 859 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 655,83 € | 15 655,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 442 € / mois | 44 731 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 148 760 € | 2 008 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 488 € | 1 905 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 859 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 437,52 € | 59 432,44 € | 1 731 062,48 € |
| Année 2 | 132 740,65 € | 55 129,31 € | 1 598 321,83 € |
| Année 3 | 137 187,96 € | 50 682,00 € | 1 461 133,87 € |
| Année 4 | 141 784,27 € | 46 085,69 € | 1 319 349,60 € |
| Année 5 | 146 534,57 € | 41 335,39 € | 1 172 815,03 € |
| Année 6 | 151 444,02 € | 36 425,94 € | 1 021 371,01 € |
| Année 7 | 156 517,97 € | 31 351,99 € | 864 853,04 € |
| Année 8 | 161 761,90 € | 26 108,06 € | 703 091,14 € |
| Année 9 | 167 181,53 € | 20 688,43 € | 535 909,61 € |
| Année 10 | 172 782,74 € | 15 087,22 € | 363 126,87 € |
| Année 11 | 178 571,60 € | 9 298,36 € | 184 555,27 € |
| Année 12 | 184 555,27 € | 3 315,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 859 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 185 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 731 €.