Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 809 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 234,87 € | 15 234,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 166 € / mois | 43 528 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 144 760 € | 1 954 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 45 238 € | 1 854 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 809 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 21 914 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 27 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 809 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 984,07 € | 57 834,37 € | 1 684 515,93 € |
| Année 2 | 129 171,50 € | 53 646,94 € | 1 555 344,43 € |
| Année 3 | 133 499,24 € | 49 319,20 € | 1 421 845,19 € |
| Année 4 | 137 971,95 € | 44 846,49 € | 1 283 873,24 € |
| Année 5 | 142 594,54 € | 40 223,90 € | 1 141 278,70 € |
| Année 6 | 147 371,97 € | 35 446,47 € | 993 906,73 € |
| Année 7 | 152 309,50 € | 30 508,94 € | 841 597,23 € |
| Année 8 | 157 412,43 € | 25 406,01 € | 684 184,80 € |
| Année 9 | 162 686,33 € | 20 132,11 € | 521 498,47 € |
| Année 10 | 168 136,93 € | 14 681,51 € | 353 361,54 € |
| Année 11 | 173 770,16 € | 9 048,28 € | 179 591,38 € |
| Année 12 | 179 591,38 € | 3 226,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 809 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 528 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 180 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 21 714 € pour cette enveloppe de financement.