Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 863 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 685,30 € | 15 685,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 531 € / mois | 44 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 149 040 € | 2 012 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 575 € | 1 909 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 863 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 556 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 345 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 863 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 679,29 € | 59 544,31 € | 1 734 320,71 € |
| Année 2 | 132 990,53 € | 55 233,07 € | 1 601 330,18 € |
| Année 3 | 137 446,19 € | 50 777,41 € | 1 463 883,99 € |
| Année 4 | 142 051,17 € | 46 172,43 € | 1 321 832,82 € |
| Année 5 | 146 810,41 € | 41 413,19 € | 1 175 022,41 € |
| Année 6 | 151 729,12 € | 36 494,48 € | 1 023 293,29 € |
| Année 7 | 156 812,59 € | 31 411,01 € | 866 480,70 € |
| Année 8 | 162 066,41 € | 26 157,19 € | 704 414,29 € |
| Année 9 | 167 496,25 € | 20 727,35 € | 536 918,04 € |
| Année 10 | 173 107,99 € | 15 115,61 € | 363 810,05 € |
| Année 11 | 178 907,76 € | 9 315,84 € | 184 902,29 € |
| Année 12 | 184 902,29 € | 3 321,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 863 000 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 815 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 149 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 46 575 € (2,5%).