Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 870 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 147,07 € | 9 147,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 718 € / mois | 26 134 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 149 640 € | 2 020 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 46 763 € | 1 917 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 870 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 870 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 811,59 € | 77 953,25 € | 1 838 688,41 € |
| Année 2 | 33 173,69 € | 76 591,15 € | 1 805 514,72 € |
| Année 3 | 34 594,11 € | 75 170,73 € | 1 770 920,61 € |
| Année 4 | 36 075,39 € | 73 689,45 € | 1 734 845,22 € |
| Année 5 | 37 620,05 € | 72 144,79 € | 1 697 225,17 € |
| Année 6 | 39 230,86 € | 70 533,98 € | 1 657 994,31 € |
| Année 7 | 40 910,64 € | 68 854,20 € | 1 617 083,67 € |
| Année 8 | 42 662,36 € | 67 102,48 € | 1 574 421,31 € |
| Année 9 | 44 489,09 € | 65 275,75 € | 1 529 932,22 € |
| Année 10 | 46 394,02 € | 63 370,82 € | 1 483 538,20 € |
| Année 11 | 48 380,51 € | 61 384,33 € | 1 435 157,69 € |
| Année 12 | 50 452,07 € | 59 312,77 € | 1 384 705,62 € |
| Année 13 | 52 612,32 € | 57 152,52 € | 1 332 093,30 € |
| Année 14 | 54 865,08 € | 54 899,76 € | 1 277 228,22 € |
| Année 15 | 57 214,30 € | 52 550,54 € | 1 220 013,92 € |
| Année 16 | 59 664,10 € | 50 100,74 € | 1 160 349,82 € |
| Année 17 | 62 218,79 € | 47 546,05 € | 1 098 131,03 € |
| Année 18 | 64 882,86 € | 44 881,98 € | 1 033 248,17 € |
| Année 19 | 67 661,03 € | 42 103,81 € | 965 587,14 € |
| Année 20 | 70 558,17 € | 39 206,67 € | 895 028,97 € |
| Année 21 | 73 579,29 € | 36 185,55 € | 821 449,68 € |
| Année 22 | 76 729,84 € | 33 035,00 € | 744 719,84 € |
| Année 23 | 80 015,25 € | 29 749,59 € | 664 704,59 € |
| Année 24 | 83 441,33 € | 26 323,51 € | 581 263,26 € |
| Année 25 | 87 014,12 € | 22 750,72 € | 494 249,14 € |
| Année 26 | 90 739,91 € | 19 024,93 € | 403 509,23 € |
| Année 27 | 94 625,20 € | 15 139,64 € | 308 884,03 € |
| Année 28 | 98 676,87 € | 11 087,97 € | 210 207,16 € |
| Année 29 | 102 902,00 € | 6 862,84 € | 107 305,16 € |
| Année 30 | 107 305,16 € | 2 456,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 870 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 134 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 187 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.