Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 884 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 546,12 € | 13 546,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 049 € / mois | 38 703 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 150 760 € | 2 035 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 113 € | 1 931 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 884 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 22 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 884 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 664,22 € | 65 889,22 € | 1 787 835,78 € |
| Année 2 | 100 182,11 € | 62 371,33 € | 1 687 653,67 € |
| Année 3 | 103 828,10 € | 58 725,34 € | 1 583 825,57 € |
| Année 4 | 107 606,73 € | 54 946,71 € | 1 476 218,84 € |
| Année 5 | 111 522,90 € | 51 030,54 € | 1 364 695,94 € |
| Année 6 | 115 581,58 € | 46 971,86 € | 1 249 114,36 € |
| Année 7 | 119 787,98 € | 42 765,46 € | 1 129 326,38 € |
| Année 8 | 124 147,44 € | 38 406,00 € | 1 005 178,94 € |
| Année 9 | 128 665,61 € | 33 887,83 € | 876 513,33 € |
| Année 10 | 133 348,16 € | 29 205,28 € | 743 165,17 € |
| Année 11 | 138 201,16 € | 24 352,28 € | 604 964,01 € |
| Année 12 | 143 230,72 € | 19 322,72 € | 461 733,29 € |
| Année 13 | 148 443,38 € | 14 110,06 € | 313 289,91 € |
| Année 14 | 153 845,73 € | 8 707,71 € | 159 444,18 € |
| Année 15 | 159 444,18 € | 3 108,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 884 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 22 614 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 188 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.