Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 903 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 679,10 € | 13 679,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 452 € / mois | 39 083 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 240 € | 2 055 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 575 € | 1 950 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 903 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 036 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 945 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 903 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 613,13 € | 66 536,07 € | 1 805 386,87 € |
| Année 2 | 101 165,59 € | 62 983,61 € | 1 704 221,28 € |
| Année 3 | 104 847,32 € | 59 301,88 € | 1 599 373,96 € |
| Année 4 | 108 663,07 € | 55 486,13 € | 1 490 710,89 € |
| Année 5 | 112 617,69 € | 51 531,51 € | 1 378 093,20 € |
| Année 6 | 116 716,22 € | 47 432,98 € | 1 261 376,98 € |
| Année 7 | 120 963,91 € | 43 185,29 € | 1 140 413,07 € |
| Année 8 | 125 366,19 € | 38 783,01 € | 1 015 046,88 € |
| Année 9 | 129 928,68 € | 34 220,52 € | 885 118,20 € |
| Année 10 | 134 657,22 € | 29 491,98 € | 750 460,98 € |
| Année 11 | 139 557,83 € | 24 591,37 € | 610 903,15 € |
| Année 12 | 144 636,79 € | 19 512,41 € | 466 266,36 € |
| Année 13 | 149 900,62 € | 14 248,58 € | 316 365,74 € |
| Année 14 | 155 356,00 € | 8 793,20 € | 161 009,74 € |
| Année 15 | 161 009,74 € | 3 139,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 903 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 083 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 190 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.