Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 903 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 213,46 € | 11 213,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 980 € / mois | 32 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 240 € | 2 055 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 575 € | 1 950 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 903 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 036 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 945 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 903 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 630,74 € | 68 930,78 € | 1 837 369,26 € |
| Année 2 | 68 087,12 € | 66 474,40 € | 1 769 282,14 € |
| Année 3 | 70 635,40 € | 63 926,12 € | 1 698 646,74 € |
| Année 4 | 73 279,11 € | 61 282,41 € | 1 625 367,63 € |
| Année 5 | 76 021,72 € | 58 539,80 € | 1 549 345,91 € |
| Année 6 | 78 867,00 € | 55 694,52 € | 1 470 478,91 € |
| Année 7 | 81 818,75 € | 52 742,77 € | 1 388 660,16 € |
| Année 8 | 84 880,97 € | 49 680,55 € | 1 303 779,19 € |
| Année 9 | 88 057,83 € | 46 503,69 € | 1 215 721,36 € |
| Année 10 | 91 353,59 € | 43 207,93 € | 1 124 367,77 € |
| Année 11 | 94 772,68 € | 39 788,84 € | 1 029 595,09 € |
| Année 12 | 98 319,75 € | 36 241,77 € | 931 275,34 € |
| Année 13 | 101 999,57 € | 32 561,95 € | 829 275,77 € |
| Année 14 | 105 817,12 € | 28 744,40 € | 723 458,65 € |
| Année 15 | 109 777,54 € | 24 783,98 € | 613 681,11 € |
| Année 16 | 113 886,20 € | 20 675,32 € | 499 794,91 € |
| Année 17 | 118 148,61 € | 16 412,91 € | 381 646,30 € |
| Année 18 | 122 570,58 € | 11 990,94 € | 259 075,72 € |
| Année 19 | 127 158,04 € | 7 403,48 € | 131 917,68 € |
| Année 20 | 131 917,68 € | 2 644,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 903 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 575 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 038 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.