Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 953 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 508,09 € | 11 508,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 873 € / mois | 32 880 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 156 240 € | 2 109 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 48 825 € | 2 001 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 953 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 636 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 29 695 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 953 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 355,19 € | 70 741,89 € | 1 885 644,81 € |
| Année 2 | 69 876,12 € | 68 220,96 € | 1 815 768,69 € |
| Année 3 | 72 491,38 € | 65 605,70 € | 1 743 277,31 € |
| Année 4 | 75 204,51 € | 62 892,57 € | 1 668 072,80 € |
| Année 5 | 78 019,19 € | 60 077,89 € | 1 590 053,61 € |
| Année 6 | 80 939,22 € | 57 157,86 € | 1 509 114,39 € |
| Année 7 | 83 968,54 € | 54 128,54 € | 1 425 145,85 € |
| Année 8 | 87 111,25 € | 50 985,83 € | 1 338 034,60 € |
| Année 9 | 90 371,55 € | 47 725,53 € | 1 247 663,05 € |
| Année 10 | 93 753,89 € | 44 343,19 € | 1 153 909,16 € |
| Année 11 | 97 262,83 € | 40 834,25 € | 1 056 646,33 € |
| Année 12 | 100 903,09 € | 37 193,99 € | 955 743,24 € |
| Année 13 | 104 679,62 € | 33 417,46 € | 851 063,62 € |
| Année 14 | 108 597,48 € | 29 499,60 € | 742 466,14 € |
| Année 15 | 112 661,94 € | 25 435,14 € | 629 804,20 € |
| Année 16 | 116 878,57 € | 21 218,51 € | 512 925,63 € |
| Année 17 | 121 252,98 € | 16 844,10 € | 391 672,65 € |
| Année 18 | 125 791,14 € | 12 305,94 € | 265 881,51 € |
| Année 19 | 130 499,12 € | 7 597,96 € | 135 382,39 € |
| Année 20 | 135 382,39 € | 2 713,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 953 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 156 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 48 825 € (2,5%).