Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 904 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 313,33 € | 9 313,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 222 € / mois | 26 610 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 360 € | 2 056 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 613 € | 1 952 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 904 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 904 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 389,76 € | 79 370,20 € | 1 872 110,24 € |
| Année 2 | 33 776,59 € | 77 983,37 € | 1 838 333,65 € |
| Année 3 | 35 222,85 € | 76 537,11 € | 1 803 110,80 € |
| Année 4 | 36 731,03 € | 75 028,93 € | 1 766 379,77 € |
| Année 5 | 38 303,79 € | 73 456,17 € | 1 728 075,98 € |
| Année 6 | 39 943,86 € | 71 816,10 € | 1 688 132,12 € |
| Année 7 | 41 654,17 € | 70 105,79 € | 1 646 477,95 € |
| Année 8 | 43 437,75 € | 68 322,21 € | 1 603 040,20 € |
| Année 9 | 45 297,63 € | 66 462,33 € | 1 557 742,57 € |
| Année 10 | 47 237,22 € | 64 522,74 € | 1 510 505,35 € |
| Année 11 | 49 259,81 € | 62 500,15 € | 1 461 245,54 € |
| Année 12 | 51 369,01 € | 60 390,95 € | 1 409 876,53 € |
| Année 13 | 53 568,54 € | 58 191,42 € | 1 356 307,99 € |
| Année 14 | 55 862,23 € | 55 897,73 € | 1 300 445,76 € |
| Année 15 | 58 254,15 € | 53 505,81 € | 1 242 191,61 € |
| Année 16 | 60 748,46 € | 51 011,50 € | 1 181 443,15 € |
| Année 17 | 63 349,61 € | 48 410,35 € | 1 118 093,54 € |
| Année 18 | 66 062,10 € | 45 697,86 € | 1 052 031,44 € |
| Année 19 | 68 890,76 € | 42 869,20 € | 983 140,68 € |
| Année 20 | 71 840,52 € | 39 919,44 € | 911 300,16 € |
| Année 21 | 74 916,57 € | 36 843,39 € | 836 383,59 € |
| Année 22 | 78 124,38 € | 33 635,58 € | 758 259,21 € |
| Année 23 | 81 469,49 € | 30 290,47 € | 676 789,72 € |
| Année 24 | 84 957,84 € | 26 802,12 € | 591 831,88 € |
| Année 25 | 88 595,59 € | 23 164,37 € | 503 236,29 € |
| Année 26 | 92 389,07 € | 19 370,89 € | 410 847,22 € |
| Année 27 | 96 344,98 € | 15 414,98 € | 314 502,24 € |
| Année 28 | 100 470,28 € | 11 289,68 € | 214 031,96 € |
| Année 29 | 104 772,21 € | 6 987,75 € | 109 259,75 € |
| Année 30 | 109 259,75 € | 2 501,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 904 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 610 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 613 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 190 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.