Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 190 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 122,52 € | 1 122,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 402 € / mois | 3 207 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 240 € | 205 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 763 € | 195 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 190 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 190 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 569,92 € | 6 900,32 € | 183 930,08 € |
| Année 2 | 6 815,81 € | 6 654,43 € | 177 114,27 € |
| Année 3 | 7 070,92 € | 6 399,32 € | 170 043,35 € |
| Année 4 | 7 335,56 € | 6 134,68 € | 162 707,79 € |
| Année 5 | 7 610,09 € | 5 860,15 € | 155 097,70 € |
| Année 6 | 7 894,93 € | 5 575,31 € | 147 202,77 € |
| Année 7 | 8 190,41 € | 5 279,83 € | 139 012,36 € |
| Année 8 | 8 496,95 € | 4 973,29 € | 130 515,41 € |
| Année 9 | 8 814,95 € | 4 655,29 € | 121 700,46 € |
| Année 10 | 9 144,89 € | 4 325,35 € | 112 555,57 € |
| Année 11 | 9 487,14 € | 3 983,10 € | 103 068,43 € |
| Année 12 | 9 842,25 € | 3 627,99 € | 93 226,18 € |
| Année 13 | 10 210,60 € | 3 259,64 € | 83 015,58 € |
| Année 14 | 10 592,74 € | 2 877,50 € | 72 422,84 € |
| Année 15 | 10 989,18 € | 2 481,06 € | 61 433,66 € |
| Année 16 | 11 400,47 € | 2 069,77 € | 50 033,19 € |
| Année 17 | 11 827,19 € | 1 643,05 € | 38 206,00 € |
| Année 18 | 12 269,84 € | 1 200,40 € | 25 936,16 € |
| Année 19 | 12 729,06 € | 741,18 € | 13 207,10 € |
| Année 20 | 13 207,10 € | 264,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 190 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 207 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 19 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.