Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 190 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 931,58 € | 931,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 823 € / mois | 2 662 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 240 € | 205 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 763 € | 195 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 190 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 190 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 3 239,88 € | 7 939,08 € | 187 260,12 € |
| Année 2 | 3 378,60 € | 7 800,36 € | 183 881,52 € |
| Année 3 | 3 523,24 € | 7 655,72 € | 180 358,28 € |
| Année 4 | 3 674,10 € | 7 504,86 € | 176 684,18 € |
| Année 5 | 3 831,42 € | 7 347,54 € | 172 852,76 € |
| Année 6 | 3 995,48 € | 7 183,48 € | 168 857,28 € |
| Année 7 | 4 166,54 € | 7 012,42 € | 164 690,74 € |
| Année 8 | 4 344,96 € | 6 834,00 € | 160 345,78 € |
| Année 9 | 4 531,01 € | 6 647,95 € | 155 814,77 € |
| Année 10 | 4 725,01 € | 6 453,95 € | 151 089,76 € |
| Année 11 | 4 927,33 € | 6 251,63 € | 146 162,43 € |
| Année 12 | 5 138,31 € | 6 040,65 € | 141 024,12 € |
| Année 13 | 5 358,32 € | 5 820,64 € | 135 665,80 € |
| Année 14 | 5 587,76 € | 5 591,20 € | 130 078,04 € |
| Année 15 | 5 827,01 € | 5 351,95 € | 124 251,03 € |
| Année 16 | 6 076,49 € | 5 102,47 € | 118 174,54 € |
| Année 17 | 6 336,69 € | 4 842,27 € | 111 837,85 € |
| Année 18 | 6 608,02 € | 4 570,94 € | 105 229,83 € |
| Année 19 | 6 890,96 € | 4 288,00 € | 98 338,87 € |
| Année 20 | 7 186,01 € | 3 992,95 € | 91 152,86 € |
| Année 21 | 7 493,70 € | 3 685,26 € | 83 659,16 € |
| Année 22 | 7 814,57 € | 3 364,39 € | 75 844,59 € |
| Année 23 | 8 149,17 € | 3 029,79 € | 67 695,42 € |
| Année 24 | 8 498,12 € | 2 680,84 € | 59 197,30 € |
| Année 25 | 8 861,97 € | 2 316,99 € | 50 335,33 € |
| Année 26 | 9 241,44 € | 1 937,52 € | 41 093,89 € |
| Année 27 | 9 637,14 € | 1 541,82 € | 31 456,75 € |
| Année 28 | 10 049,77 € | 1 129,19 € | 21 406,98 € |
| Année 29 | 10 480,08 € | 698,88 € | 10 926,90 € |
| Année 30 | 10 926,90 € | 250,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 190 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 15 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 763 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 662 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 19 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.