Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 905 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 225,25 € | 11 225,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 016 € / mois | 32 072 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 152 400 € | 2 057 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 47 625 € | 1 952 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 905 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 28 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 905 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 699,79 € | 69 003,21 € | 1 839 300,21 € |
| Année 2 | 68 158,74 € | 66 544,26 € | 1 771 141,47 € |
| Année 3 | 70 709,73 € | 63 993,27 € | 1 700 431,74 € |
| Année 4 | 73 356,16 € | 61 346,84 € | 1 627 075,58 € |
| Année 5 | 76 101,67 € | 58 601,33 € | 1 550 973,91 € |
| Année 6 | 78 949,96 € | 55 753,04 € | 1 472 023,95 € |
| Année 7 | 81 904,81 € | 52 798,19 € | 1 390 119,14 € |
| Année 8 | 84 970,29 € | 49 732,71 € | 1 305 148,85 € |
| Année 9 | 88 150,46 € | 46 552,54 € | 1 216 998,39 € |
| Année 10 | 91 449,68 € | 43 253,32 € | 1 125 548,71 € |
| Année 11 | 94 872,37 € | 39 830,63 € | 1 030 676,34 € |
| Année 12 | 98 423,18 € | 36 279,82 € | 932 253,16 € |
| Année 13 | 102 106,86 € | 32 596,14 € | 830 146,30 € |
| Année 14 | 105 928,42 € | 28 774,58 € | 724 217,88 € |
| Année 15 | 109 893,03 € | 24 809,97 € | 614 324,85 € |
| Année 16 | 114 005,99 € | 20 697,01 € | 500 318,86 € |
| Année 17 | 118 272,90 € | 16 430,10 € | 382 045,96 € |
| Année 18 | 122 699,51 € | 12 003,49 € | 259 346,45 € |
| Année 19 | 127 291,79 € | 7 411,21 € | 132 054,66 € |
| Année 20 | 132 054,66 € | 2 647,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 905 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 152 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 47 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 190 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 072 €.