Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 974 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 624,06 € | 16 624,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 376 € / mois | 47 497 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 157 960 € | 2 132 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 363 € | 2 023 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 974 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 974 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 380,69 € | 63 108,03 € | 1 838 119,31 € |
| Année 2 | 140 949,97 € | 58 538,75 € | 1 697 169,34 € |
| Année 3 | 145 672,31 € | 53 816,41 € | 1 551 497,03 € |
| Année 4 | 150 552,90 € | 48 935,82 € | 1 400 944,13 € |
| Année 5 | 155 596,98 € | 43 891,74 € | 1 245 347,15 € |
| Année 6 | 160 810,05 € | 38 678,67 € | 1 084 537,10 € |
| Année 7 | 166 197,77 € | 33 290,95 € | 918 339,33 € |
| Année 8 | 171 766,02 € | 27 722,70 € | 746 573,31 € |
| Année 9 | 177 520,82 € | 21 967,90 € | 569 052,49 € |
| Année 10 | 183 468,45 € | 16 020,27 € | 385 584,04 € |
| Année 11 | 189 615,31 € | 9 873,41 € | 195 968,73 € |
| Année 12 | 195 968,73 € | 3 520,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 974 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 197 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 497 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.