Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 980 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 670,37 € | 16 670,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 516 € / mois | 47 630 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 158 400 € | 2 138 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 500 € | 2 029 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 980 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 980 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 760,64 € | 63 283,80 € | 1 843 239,36 € |
| Année 2 | 141 342,64 € | 58 701,80 € | 1 701 896,72 € |
| Année 3 | 146 078,14 € | 53 966,30 € | 1 555 818,58 € |
| Année 4 | 150 972,30 € | 49 072,14 € | 1 404 846,28 € |
| Année 5 | 156 030,43 € | 44 014,01 € | 1 248 815,85 € |
| Année 6 | 161 258,06 € | 38 786,38 € | 1 087 557,79 € |
| Année 7 | 166 660,77 € | 33 383,67 € | 920 897,02 € |
| Année 8 | 172 244,52 € | 27 799,92 € | 748 652,50 € |
| Année 9 | 178 015,37 € | 22 029,07 € | 570 637,13 € |
| Année 10 | 183 979,57 € | 16 064,87 € | 386 657,56 € |
| Année 11 | 190 143,55 € | 9 900,89 € | 196 514,01 € |
| Année 12 | 196 514,01 € | 3 530,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 980 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 158 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 49 500 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 760 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 630 €.