Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 980 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 179,80 € | 10 179,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 848 € / mois | 29 085 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 158 400 € | 2 138 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 500 € | 2 029 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 980 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 23 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 980 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 739,65 € | 73 417,95 € | 1 931 260,35 € |
| Année 2 | 50 599,14 € | 71 558,46 € | 1 880 661,21 € |
| Année 3 | 52 529,55 € | 69 628,05 € | 1 828 131,66 € |
| Année 4 | 54 533,63 € | 67 623,97 € | 1 773 598,03 € |
| Année 5 | 56 614,15 € | 65 543,45 € | 1 716 983,88 € |
| Année 6 | 58 774,06 € | 63 383,54 € | 1 658 209,82 € |
| Année 7 | 61 016,36 € | 61 141,24 € | 1 597 193,46 € |
| Année 8 | 63 344,21 € | 58 813,39 € | 1 533 849,25 € |
| Année 9 | 65 760,87 € | 56 396,73 € | 1 468 088,38 € |
| Année 10 | 68 269,73 € | 53 887,87 € | 1 399 818,65 € |
| Année 11 | 70 874,32 € | 51 283,28 € | 1 328 944,33 € |
| Année 12 | 73 578,28 € | 48 579,32 € | 1 255 366,05 € |
| Année 13 | 76 385,38 € | 45 772,22 € | 1 178 980,67 € |
| Année 14 | 79 299,57 € | 42 858,03 € | 1 099 681,10 € |
| Année 15 | 82 324,95 € | 39 832,65 € | 1 017 356,15 € |
| Année 16 | 85 465,74 € | 36 691,86 € | 931 890,41 € |
| Année 17 | 88 726,38 € | 33 431,22 € | 843 164,03 € |
| Année 18 | 92 111,40 € | 30 046,20 € | 751 052,63 € |
| Année 19 | 95 625,58 € | 26 532,02 € | 655 427,05 € |
| Année 20 | 99 273,81 € | 22 883,79 € | 556 153,24 € |
| Année 21 | 103 061,25 € | 19 096,35 € | 453 091,99 € |
| Année 22 | 106 993,17 € | 15 164,43 € | 346 098,82 € |
| Année 23 | 111 075,07 € | 11 082,53 € | 235 023,75 € |
| Année 24 | 115 312,75 € | 6 844,85 € | 119 711,00 € |
| Année 25 | 119 711,00 € | 2 445,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 980 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 760 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 158 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 49 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 085 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.