Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 000 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 285,19 € | 10 285,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 167 € / mois | 29 386 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 160 040 € | 2 160 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 013 € | 2 050 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 000 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 206 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 408 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 000 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 244,19 € | 74 178,09 € | 1 951 255,81 € |
| Année 2 | 51 122,94 € | 72 299,34 € | 1 900 132,87 € |
| Année 3 | 53 073,33 € | 70 348,95 € | 1 847 059,54 € |
| Année 4 | 55 098,13 € | 68 324,15 € | 1 791 961,41 € |
| Année 5 | 57 200,20 € | 66 222,08 € | 1 734 761,21 € |
| Année 6 | 59 382,48 € | 64 039,80 € | 1 675 378,73 € |
| Année 7 | 61 647,98 € | 61 774,30 € | 1 613 730,75 € |
| Année 8 | 63 999,96 € | 59 422,32 € | 1 549 730,79 € |
| Année 9 | 66 441,61 € | 56 980,67 € | 1 483 289,18 € |
| Année 10 | 68 976,45 € | 54 445,83 € | 1 414 312,73 € |
| Année 11 | 71 608,00 € | 51 814,28 € | 1 342 704,73 € |
| Année 12 | 74 339,93 € | 49 082,35 € | 1 268 364,80 € |
| Année 13 | 77 176,09 € | 46 246,19 € | 1 191 188,71 € |
| Année 14 | 80 120,47 € | 43 301,81 € | 1 111 068,24 € |
| Année 15 | 83 177,15 € | 40 245,13 € | 1 027 891,09 € |
| Année 16 | 86 350,48 € | 37 071,80 € | 941 540,61 € |
| Année 17 | 89 644,85 € | 33 777,43 € | 851 895,76 € |
| Année 18 | 93 064,93 € | 30 357,35 € | 758 830,83 € |
| Année 19 | 96 615,46 € | 26 806,82 € | 662 215,37 € |
| Année 20 | 100 301,48 € | 23 120,80 € | 561 913,89 € |
| Année 21 | 104 128,10 € | 19 294,18 € | 457 785,79 € |
| Année 22 | 108 100,74 € | 15 321,54 € | 349 685,05 € |
| Année 23 | 112 224,91 € | 11 197,37 € | 237 460,14 € |
| Année 24 | 116 506,44 € | 6 915,84 € | 120 953,70 € |
| Année 25 | 120 953,70 € | 2 470,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 000 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 200 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 006 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 386 €.