Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 020 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 520,12 € | 14 520,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 000 € / mois | 41 486 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 161 600 € | 2 181 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 500 € | 2 070 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 020 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 614,60 € | 70 626,84 € | 1 916 385,40 € |
| Année 2 | 107 385,49 € | 66 855,95 € | 1 808 999,91 € |
| Année 3 | 111 293,60 € | 62 947,84 € | 1 697 706,31 € |
| Année 4 | 115 343,94 € | 58 897,50 € | 1 582 362,37 € |
| Année 5 | 119 541,68 € | 54 699,76 € | 1 462 820,69 € |
| Année 6 | 123 892,22 € | 50 349,22 € | 1 338 928,47 € |
| Année 7 | 128 401,06 € | 45 840,38 € | 1 210 527,41 € |
| Année 8 | 133 073,98 € | 41 167,46 € | 1 077 453,43 € |
| Année 9 | 137 917,01 € | 36 324,43 € | 939 536,42 € |
| Année 10 | 142 936,26 € | 31 305,18 € | 796 600,16 € |
| Année 11 | 148 138,17 € | 26 103,27 € | 648 461,99 € |
| Année 12 | 153 529,39 € | 20 712,05 € | 494 932,60 € |
| Année 13 | 159 116,83 € | 15 124,61 € | 335 815,77 € |
| Année 14 | 164 907,63 € | 9 333,81 € | 170 908,14 € |
| Année 15 | 170 908,14 € | 3 332,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 020 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 161 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 50 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 486 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 202 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.