Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 034 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 985,38 € | 11 985,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 319 € / mois | 34 244 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 162 720 € | 2 196 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 850 € | 2 084 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 034 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 034 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 148,69 € | 73 675,87 € | 1 963 851,31 € |
| Année 2 | 72 774,13 € | 71 050,43 € | 1 891 077,18 € |
| Année 3 | 75 497,87 € | 68 326,69 € | 1 815 579,31 € |
| Année 4 | 78 323,54 € | 65 501,02 € | 1 737 255,77 € |
| Année 5 | 81 254,96 € | 62 569,60 € | 1 656 000,81 € |
| Année 6 | 84 296,11 € | 59 528,45 € | 1 571 704,70 € |
| Année 7 | 87 451,06 € | 56 373,50 € | 1 484 253,64 € |
| Année 8 | 90 724,09 € | 53 100,47 € | 1 393 529,55 € |
| Année 9 | 94 119,63 € | 49 704,93 € | 1 299 409,92 € |
| Année 10 | 97 642,26 € | 46 182,30 € | 1 201 767,66 € |
| Année 11 | 101 296,70 € | 42 527,86 € | 1 100 470,96 € |
| Année 12 | 105 087,94 € | 38 736,62 € | 995 383,02 € |
| Année 13 | 109 021,08 € | 34 803,48 € | 886 361,94 € |
| Année 14 | 113 101,41 € | 30 723,15 € | 773 260,53 € |
| Année 15 | 117 334,48 € | 26 490,08 € | 655 926,05 € |
| Année 16 | 121 725,96 € | 22 098,60 € | 534 200,09 € |
| Année 17 | 126 281,83 € | 17 542,73 € | 407 918,26 € |
| Année 18 | 131 008,17 € | 12 816,39 € | 276 910,09 € |
| Année 19 | 135 911,44 € | 7 913,12 € | 140 998,65 € |
| Année 20 | 140 998,65 € | 2 826,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 034 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 408 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 244 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 162 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 50 850 € (2,5%).