Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 034 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 620,75 € | 14 620,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 305 € / mois | 41 774 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 162 720 € | 2 196 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 50 850 € | 2 084 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 034 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 608 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 034 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 332,68 € | 71 116,32 € | 1 929 667,32 € |
| Année 2 | 108 129,69 € | 67 319,31 € | 1 821 537,63 € |
| Année 3 | 112 064,89 € | 63 384,11 € | 1 709 472,74 € |
| Année 4 | 116 143,30 € | 59 305,70 € | 1 593 329,44 € |
| Année 5 | 120 370,13 € | 55 078,87 € | 1 472 959,31 € |
| Année 6 | 124 750,80 € | 50 698,20 € | 1 348 208,51 € |
| Année 7 | 129 290,89 € | 46 158,11 € | 1 218 917,62 € |
| Année 8 | 133 996,22 € | 41 452,78 € | 1 084 921,40 € |
| Année 9 | 138 872,78 € | 36 576,22 € | 946 048,62 € |
| Année 10 | 143 926,81 € | 31 522,19 € | 802 121,81 € |
| Année 11 | 149 164,78 € | 26 284,22 € | 652 957,03 € |
| Année 12 | 154 593,39 € | 20 855,61 € | 498 363,64 € |
| Année 13 | 160 219,56 € | 15 229,44 € | 338 144,08 € |
| Année 14 | 166 050,46 € | 9 398,54 € | 172 093,62 € |
| Année 15 | 172 093,62 € | 3 355,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 034 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 162 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 50 850 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 408 € pour cette enveloppe de financement.