Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 984 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 690,76 € | 11 690,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 427 € / mois | 33 402 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 158 720 € | 2 142 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 49 600 € | 2 033 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 984 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 008 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 30 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 984 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 424,35 € | 71 864,77 € | 1 915 575,65 € |
| Année 2 | 70 985,27 € | 69 303,85 € | 1 844 590,38 € |
| Année 3 | 73 642,04 € | 66 647,08 € | 1 770 948,34 € |
| Année 4 | 76 398,26 € | 63 890,86 € | 1 694 550,08 € |
| Année 5 | 79 257,62 € | 61 031,50 € | 1 615 292,46 € |
| Année 6 | 82 224,02 € | 58 065,10 € | 1 533 068,44 € |
| Année 7 | 85 301,39 € | 54 987,73 € | 1 447 767,05 € |
| Année 8 | 88 493,99 € | 51 795,13 € | 1 359 273,06 € |
| Année 9 | 91 806,05 € | 48 483,07 € | 1 267 467,01 € |
| Année 10 | 95 242,10 € | 45 047,02 € | 1 172 224,91 € |
| Année 11 | 98 806,74 € | 41 482,38 € | 1 073 418,17 € |
| Année 12 | 102 504,77 € | 37 784,35 € | 970 913,40 € |
| Année 13 | 106 341,24 € | 33 947,88 € | 864 572,16 € |
| Année 14 | 110 321,28 € | 29 967,84 € | 754 250,88 € |
| Année 15 | 114 450,27 € | 25 838,85 € | 639 800,61 € |
| Année 16 | 118 733,81 € | 21 555,31 € | 521 066,80 € |
| Année 17 | 123 177,68 € | 17 111,44 € | 397 889,12 € |
| Année 18 | 127 787,85 € | 12 501,27 € | 270 101,27 € |
| Année 19 | 132 570,59 € | 7 718,53 € | 137 530,68 € |
| Année 20 | 137 530,68 € | 2 756,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 984 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 23 808 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 402 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 198 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.