Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 040 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 179,74 € | 17 179,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 060 € / mois | 49 085 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 163 240 € | 2 203 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 013 € | 2 091 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 040 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 040 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 939,40 € | 65 217,48 € | 1 899 560,60 € |
| Année 2 | 145 661,41 € | 60 495,47 € | 1 753 899,19 € |
| Année 3 | 150 541,61 € | 55 615,27 € | 1 603 357,58 € |
| Année 4 | 155 585,31 € | 50 571,57 € | 1 447 772,27 € |
| Année 5 | 160 797,99 € | 45 358,89 € | 1 286 974,28 € |
| Année 6 | 166 185,33 € | 39 971,55 € | 1 120 788,95 € |
| Année 7 | 171 753,16 € | 34 403,72 € | 949 035,79 € |
| Année 8 | 177 507,52 € | 28 649,36 € | 771 528,27 € |
| Année 9 | 183 454,71 € | 22 702,17 € | 588 073,56 € |
| Année 10 | 189 601,09 € | 16 555,79 € | 398 472,47 € |
| Année 11 | 195 953,45 € | 10 203,43 € | 202 519,02 € |
| Année 12 | 202 519,02 € | 3 638,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 040 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 486 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 085 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 204 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.