Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 040 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 978,40 € | 9 978,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 238 € / mois | 28 510 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 163 240 € | 2 203 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 013 € | 2 091 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 040 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 040 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 702,77 € | 85 038,03 € | 2 005 797,23 € |
| Année 2 | 36 188,68 € | 83 552,12 € | 1 969 608,55 € |
| Année 3 | 37 738,19 € | 82 002,61 € | 1 931 870,36 € |
| Année 4 | 39 354,06 € | 80 386,74 € | 1 892 516,30 € |
| Année 5 | 41 039,13 € | 78 701,67 € | 1 851 477,17 € |
| Année 6 | 42 796,34 € | 76 944,46 € | 1 808 680,83 € |
| Année 7 | 44 628,83 € | 75 111,97 € | 1 764 052,00 € |
| Année 8 | 46 539,72 € | 73 201,08 € | 1 717 512,28 € |
| Année 9 | 48 532,47 € | 71 208,33 € | 1 668 979,81 € |
| Année 10 | 50 610,52 € | 69 130,28 € | 1 618 369,29 € |
| Année 11 | 52 777,56 € | 66 963,24 € | 1 565 591,73 € |
| Année 12 | 55 037,38 € | 64 703,42 € | 1 510 554,35 € |
| Année 13 | 57 394,00 € | 62 346,80 € | 1 453 160,35 € |
| Année 14 | 59 851,48 € | 59 889,32 € | 1 393 308,87 € |
| Année 15 | 62 414,20 € | 57 326,60 € | 1 330 894,67 € |
| Année 16 | 65 086,66 € | 54 654,14 € | 1 265 808,01 € |
| Année 17 | 67 873,54 € | 51 867,26 € | 1 197 934,47 € |
| Année 18 | 70 779,76 € | 48 961,04 € | 1 127 154,71 € |
| Année 19 | 73 810,40 € | 45 930,40 € | 1 053 344,31 € |
| Année 20 | 76 970,81 € | 42 769,99 € | 976 373,50 € |
| Année 21 | 80 266,55 € | 39 474,25 € | 896 106,95 € |
| Année 22 | 83 703,40 € | 36 037,40 € | 812 403,55 € |
| Année 23 | 87 287,41 € | 32 453,39 € | 725 116,14 € |
| Année 24 | 91 024,90 € | 28 715,90 € | 634 091,24 € |
| Année 25 | 94 922,41 € | 24 818,39 € | 539 168,83 € |
| Année 26 | 98 986,78 € | 20 754,02 € | 440 182,05 € |
| Année 27 | 103 225,17 € | 16 515,63 € | 336 956,88 € |
| Année 28 | 107 645,09 € | 12 095,71 € | 229 311,79 € |
| Année 29 | 112 254,23 € | 7 486,57 € | 117 057,56 € |
| Année 30 | 117 057,56 € | 2 680,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 040 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 204 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 163 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 51 013 € (2,5%).