Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 050 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 079,66 € | 12 079,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 605 € / mois | 34 513 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 164 000 € | 2 214 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 250 € | 2 101 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 050 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 800 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 050 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 700,49 € | 74 255,43 € | 1 979 299,51 € |
| Année 2 | 73 346,61 € | 71 609,31 € | 1 905 952,90 € |
| Année 3 | 76 091,76 € | 68 864,16 € | 1 829 861,14 € |
| Année 4 | 78 939,63 € | 66 016,29 € | 1 750 921,51 € |
| Année 5 | 81 894,14 € | 63 061,78 € | 1 669 027,37 € |
| Année 6 | 84 959,20 € | 59 996,72 € | 1 584 068,17 € |
| Année 7 | 88 138,97 € | 56 816,95 € | 1 495 929,20 € |
| Année 8 | 91 437,74 € | 53 518,18 € | 1 404 491,46 € |
| Année 9 | 94 860,01 € | 50 095,91 € | 1 309 631,45 € |
| Année 10 | 98 410,33 € | 46 545,59 € | 1 211 221,12 € |
| Année 11 | 102 093,52 € | 42 862,40 € | 1 109 127,60 € |
| Année 12 | 105 914,59 € | 39 041,33 € | 1 003 213,01 € |
| Année 13 | 109 878,67 € | 35 077,25 € | 893 334,34 € |
| Année 14 | 113 991,11 € | 30 964,81 € | 779 343,23 € |
| Année 15 | 118 257,46 € | 26 698,46 € | 661 085,77 € |
| Année 16 | 122 683,51 € | 22 272,41 € | 538 402,26 € |
| Année 17 | 127 275,18 € | 17 680,74 € | 411 127,08 € |
| Année 18 | 132 038,72 € | 12 917,20 € | 279 088,36 € |
| Année 19 | 136 980,53 € | 7 975,39 € | 142 107,83 € |
| Année 20 | 142 107,83 € | 2 848,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 050 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 513 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 164 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 51 250 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.