Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 100 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 374,29 € | 12 374,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 498 € / mois | 35 355 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 000 € | 2 268 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 500 € | 2 152 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 100 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 100 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 424,94 € | 76 066,54 € | 2 027 575,06 € |
| Année 2 | 75 135,59 € | 73 355,89 € | 1 952 439,47 € |
| Année 3 | 77 947,70 € | 70 543,78 € | 1 874 491,77 € |
| Année 4 | 80 865,06 € | 67 626,42 € | 1 793 626,71 € |
| Année 5 | 83 891,60 € | 64 599,88 € | 1 709 735,11 € |
| Année 6 | 87 031,41 € | 61 460,07 € | 1 622 703,70 € |
| Année 7 | 90 288,77 € | 58 202,71 € | 1 532 414,93 € |
| Année 8 | 93 667,99 € | 54 823,49 € | 1 438 746,94 € |
| Année 9 | 97 173,70 € | 51 317,78 € | 1 341 573,24 € |
| Année 10 | 100 810,65 € | 47 680,83 € | 1 240 762,59 € |
| Année 11 | 104 583,68 € | 43 907,80 € | 1 136 178,91 € |
| Année 12 | 108 497,95 € | 39 993,53 € | 1 027 680,96 € |
| Année 13 | 112 558,72 € | 35 932,76 € | 915 122,24 € |
| Année 14 | 116 771,47 € | 31 720,01 € | 798 350,77 € |
| Année 15 | 121 141,86 € | 27 349,62 € | 677 208,91 € |
| Année 16 | 125 675,86 € | 22 815,62 € | 551 533,05 € |
| Année 17 | 130 379,53 € | 18 111,95 € | 421 153,52 € |
| Année 18 | 135 259,27 € | 13 232,21 € | 285 894,25 € |
| Année 19 | 140 321,62 € | 8 169,86 € | 145 572,63 € |
| Année 20 | 145 572,63 € | 2 918,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 100 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 168 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 500 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 355 €.