Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 120 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 492,14 € | 12 492,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 855 € / mois | 35 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 169 600 € | 2 289 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 000 € | 2 173 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 120 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 114,71 € | 76 790,97 € | 2 046 885,29 € |
| Année 2 | 75 851,16 € | 74 054,52 € | 1 971 034,13 € |
| Année 3 | 78 690,07 € | 71 215,61 € | 1 892 344,06 € |
| Année 4 | 81 635,20 € | 68 270,48 € | 1 810 708,86 € |
| Année 5 | 84 690,58 € | 65 215,10 € | 1 726 018,28 € |
| Année 6 | 87 860,28 € | 62 045,40 € | 1 638 158,00 € |
| Année 7 | 91 148,64 € | 58 757,04 € | 1 547 009,36 € |
| Année 8 | 94 560,07 € | 55 345,61 € | 1 452 449,29 € |
| Année 9 | 98 099,19 € | 51 806,49 € | 1 354 350,10 € |
| Année 10 | 101 770,73 € | 48 134,95 € | 1 252 579,37 € |
| Année 11 | 105 579,73 € | 44 325,95 € | 1 146 999,64 € |
| Année 12 | 109 531,26 € | 40 374,42 € | 1 037 468,38 € |
| Année 13 | 113 630,71 € | 36 274,97 € | 923 837,67 € |
| Année 14 | 117 883,56 € | 32 022,12 € | 805 954,11 € |
| Année 15 | 122 295,59 € | 27 610,09 € | 683 658,52 € |
| Année 16 | 126 872,77 € | 23 032,91 € | 556 785,75 € |
| Année 17 | 131 621,27 € | 18 284,41 € | 425 164,48 € |
| Année 18 | 136 547,43 € | 13 358,25 € | 288 617,05 € |
| Année 19 | 141 658,02 € | 8 247,66 € | 146 959,03 € |
| Année 20 | 146 959,03 € | 2 945,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 120 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 169 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 000 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 212 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.