Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 220 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 081,39 € | 13 081,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 641 € / mois | 37 375 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 177 600 € | 2 397 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 500 € | 2 275 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 220 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 220 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 563,48 € | 80 413,20 € | 2 143 436,52 € |
| Année 2 | 79 429,03 € | 77 547,65 € | 2 064 007,49 € |
| Année 3 | 82 401,83 € | 74 574,85 € | 1 981 605,66 € |
| Année 4 | 85 485,89 € | 71 490,79 € | 1 896 119,77 € |
| Année 5 | 88 685,38 € | 68 291,30 € | 1 807 434,39 € |
| Année 6 | 92 004,62 € | 64 972,06 € | 1 715 429,77 € |
| Année 7 | 95 448,08 € | 61 528,60 € | 1 619 981,69 € |
| Année 8 | 99 020,43 € | 57 956,25 € | 1 520 961,26 € |
| Année 9 | 102 726,46 € | 54 250,22 € | 1 418 234,80 € |
| Année 10 | 106 571,22 € | 50 405,46 € | 1 311 663,58 € |
| Année 11 | 110 559,86 € | 46 416,82 € | 1 201 103,72 € |
| Année 12 | 114 697,79 € | 42 278,89 € | 1 086 405,93 € |
| Année 13 | 118 990,61 € | 37 986,07 € | 967 415,32 € |
| Année 14 | 123 444,08 € | 33 532,60 € | 843 971,24 € |
| Année 15 | 128 064,23 € | 28 912,45 € | 715 907,01 € |
| Année 16 | 132 857,30 € | 24 119,38 € | 583 049,71 € |
| Année 17 | 137 829,75 € | 19 146,93 € | 445 219,96 € |
| Année 18 | 142 988,34 € | 13 988,34 € | 302 231,62 € |
| Année 19 | 148 339,96 € | 8 636,72 € | 153 891,66 € |
| Année 20 | 153 891,66 € | 3 084,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 220 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.