Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 270 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 376,02 € | 13 376,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 533 € / mois | 38 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 181 600 € | 2 451 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 750 € | 2 326 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 270 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 270 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 287,94 € | 82 224,30 € | 2 191 712,06 € |
| Année 2 | 81 218,04 € | 79 294,20 € | 2 110 494,02 € |
| Année 3 | 84 257,79 € | 76 254,45 € | 2 026 236,23 € |
| Année 4 | 87 411,30 € | 73 100,94 € | 1 938 824,93 € |
| Année 5 | 90 682,86 € | 69 829,38 € | 1 848 142,07 € |
| Année 6 | 94 076,84 € | 66 435,40 € | 1 754 065,23 € |
| Année 7 | 97 597,87 € | 62 914,37 € | 1 656 467,36 € |
| Année 8 | 101 250,69 € | 59 261,55 € | 1 555 216,67 € |
| Année 9 | 105 040,18 € | 55 472,06 € | 1 450 176,49 € |
| Année 10 | 108 971,53 € | 51 540,71 € | 1 341 204,96 € |
| Année 11 | 113 050,03 € | 47 462,21 € | 1 228 154,93 € |
| Année 12 | 117 281,16 € | 43 231,08 € | 1 110 873,77 € |
| Année 13 | 121 670,63 € | 38 841,61 € | 989 203,14 € |
| Année 14 | 126 224,42 € | 34 287,82 € | 862 978,72 € |
| Année 15 | 130 948,65 € | 29 563,59 € | 732 030,07 € |
| Année 16 | 135 849,67 € | 24 662,57 € | 596 180,40 € |
| Année 17 | 140 934,14 € | 19 578,10 € | 455 246,26 € |
| Année 18 | 146 208,87 € | 14 303,37 € | 309 037,39 € |
| Année 19 | 151 681,06 € | 8 831,18 € | 157 356,33 € |
| Année 20 | 157 356,33 € | 3 154,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 270 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 181 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 217 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 227 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.