Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 130 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 950,99 € | 10 950,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 185 € / mois | 31 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 170 400 € | 2 300 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 250 € | 2 183 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 130 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 760 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 350 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 130 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 431,96 € | 78 979,92 € | 2 077 568,04 € |
| Année 2 | 54 432,30 € | 76 979,58 € | 2 023 135,74 € |
| Année 3 | 56 508,98 € | 74 902,90 € | 1 966 626,76 € |
| Année 4 | 58 664,87 € | 72 747,01 € | 1 907 961,89 € |
| Année 5 | 60 903,00 € | 70 508,88 € | 1 847 058,89 € |
| Année 6 | 63 226,54 € | 68 185,34 € | 1 783 832,35 € |
| Année 7 | 65 638,71 € | 65 773,17 € | 1 718 193,64 € |
| Année 8 | 68 142,88 € | 63 269,00 € | 1 650 050,76 € |
| Année 9 | 70 742,64 € | 60 669,24 € | 1 579 308,12 € |
| Année 10 | 73 441,57 € | 57 970,31 € | 1 505 866,55 € |
| Année 11 | 76 243,46 € | 55 168,42 € | 1 429 623,09 € |
| Année 12 | 79 152,26 € | 52 259,62 € | 1 350 470,83 € |
| Année 13 | 82 172,02 € | 49 239,86 € | 1 268 298,81 € |
| Année 14 | 85 306,98 € | 46 104,90 € | 1 182 991,83 € |
| Année 15 | 88 561,54 € | 42 850,34 € | 1 094 430,29 € |
| Année 16 | 91 940,29 € | 39 471,59 € | 1 002 490,00 € |
| Année 17 | 95 447,92 € | 35 963,96 € | 907 042,08 € |
| Année 18 | 99 089,38 € | 32 322,50 € | 807 952,70 € |
| Année 19 | 102 869,78 € | 28 542,10 € | 705 082,92 € |
| Année 20 | 106 794,37 € | 24 617,51 € | 598 288,55 € |
| Année 21 | 110 868,73 € | 20 543,15 € | 487 419,82 € |
| Année 22 | 115 098,52 € | 16 313,36 € | 372 321,30 € |
| Année 23 | 119 489,67 € | 11 922,21 € | 252 831,63 € |
| Année 24 | 124 048,36 € | 7 363,52 € | 128 783,27 € |
| Année 25 | 128 783,27 € | 2 630,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 130 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 213 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 170 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.