Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 152 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 683,64 € | 12 683,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 435 € / mois | 36 239 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 172 200 € | 2 324 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 813 € | 2 206 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 152 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 688 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 152 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 235,46 € | 77 968,22 € | 2 078 264,54 € |
| Année 2 | 77 013,91 € | 75 189,77 € | 2 001 250,63 € |
| Année 3 | 79 896,28 € | 72 307,40 € | 1 921 354,35 € |
| Année 4 | 82 886,58 € | 69 317,10 € | 1 838 467,77 € |
| Année 5 | 85 988,79 € | 66 214,89 € | 1 752 478,98 € |
| Année 6 | 89 207,10 € | 62 996,58 € | 1 663 271,88 € |
| Année 7 | 92 545,87 € | 59 657,81 € | 1 570 726,01 € |
| Année 8 | 96 009,58 € | 56 194,10 € | 1 474 716,43 € |
| Année 9 | 99 602,94 € | 52 600,74 € | 1 375 113,49 € |
| Année 10 | 103 330,79 € | 48 872,89 € | 1 271 782,70 € |
| Année 11 | 107 198,17 € | 45 005,51 € | 1 164 584,53 € |
| Année 12 | 111 210,28 € | 40 993,40 € | 1 053 374,25 € |
| Année 13 | 115 372,55 € | 36 831,13 € | 938 001,70 € |
| Année 14 | 119 690,60 € | 32 513,08 € | 818 311,10 € |
| Année 15 | 124 170,27 € | 28 033,41 € | 694 140,83 € |
| Année 16 | 128 817,62 € | 23 386,06 € | 565 323,21 € |
| Année 17 | 133 638,87 € | 18 564,81 € | 431 684,34 € |
| Année 18 | 138 640,58 € | 13 563,10 € | 293 043,76 € |
| Année 19 | 143 829,51 € | 8 374,17 € | 149 214,25 € |
| Année 20 | 149 214,25 € | 2 991,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 152 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 172 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 813 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 239 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 215 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.