Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 173 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 295,31 € | 18 295,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 440 € / mois | 52 272 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 173 840 € | 2 346 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 325 € | 2 227 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 173 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 091,35 € | 69 452,37 € | 2 022 908,65 € |
| Année 2 | 155 119,96 € | 64 423,76 € | 1 867 788,69 € |
| Année 3 | 160 317,06 € | 59 226,66 € | 1 707 471,63 € |
| Année 4 | 165 688,27 € | 53 855,45 € | 1 541 783,36 € |
| Année 5 | 171 239,46 € | 48 304,26 € | 1 370 543,90 € |
| Année 6 | 176 976,61 € | 42 567,11 € | 1 193 567,29 € |
| Année 7 | 182 906,00 € | 36 637,72 € | 1 010 661,29 € |
| Année 8 | 189 034,02 € | 30 509,70 € | 821 627,27 € |
| Année 9 | 195 367,36 € | 24 176,36 € | 626 259,91 € |
| Année 10 | 201 912,90 € | 17 630,82 € | 424 347,01 € |
| Année 11 | 208 677,75 € | 10 865,97 € | 215 669,26 € |
| Année 12 | 215 669,26 € | 3 874,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 173 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 272 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 173 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 325 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 217 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.