Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 174 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 810,33 € | 12 810,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 819 € / mois | 36 601 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 173 920 € | 2 347 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 350 € | 2 228 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 174 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 174 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 976,98 € | 78 746,98 € | 2 099 023,02 € |
| Année 2 | 77 783,16 € | 75 940,80 € | 2 021 239,86 € |
| Année 3 | 80 694,36 € | 73 029,60 € | 1 940 545,50 € |
| Année 4 | 83 714,49 € | 70 009,47 € | 1 856 831,01 € |
| Année 5 | 86 847,69 € | 66 876,27 € | 1 769 983,32 € |
| Année 6 | 90 098,14 € | 63 625,82 € | 1 679 885,18 € |
| Année 7 | 93 470,26 € | 60 253,70 € | 1 586 414,92 € |
| Année 8 | 96 968,56 € | 56 755,40 € | 1 489 446,36 € |
| Année 9 | 100 597,82 € | 53 126,14 € | 1 388 848,54 € |
| Année 10 | 104 362,91 € | 49 361,05 € | 1 284 485,63 € |
| Année 11 | 108 268,91 € | 45 455,05 € | 1 176 216,72 € |
| Année 12 | 112 321,12 € | 41 402,84 € | 1 063 895,60 € |
| Année 13 | 116 524,98 € | 37 198,98 € | 947 370,62 € |
| Année 14 | 120 886,14 € | 32 837,82 € | 826 484,48 € |
| Année 15 | 125 410,56 € | 28 313,40 € | 701 073,92 € |
| Année 16 | 130 104,30 € | 23 619,66 € | 570 969,62 € |
| Année 17 | 134 973,74 € | 18 750,22 € | 435 995,88 € |
| Année 18 | 140 025,40 € | 13 698,56 € | 295 970,48 € |
| Année 19 | 145 266,15 € | 8 457,81 € | 150 704,33 € |
| Année 20 | 150 704,33 € | 3 020,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 174 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 217 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 088 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 601 €.