Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 181 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 213,20 € | 11 213,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 979 € / mois | 32 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 174 480 € | 2 355 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 525 € | 2 235 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 181 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 181 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 687,41 € | 80 870,99 € | 2 127 312,59 € |
| Année 2 | 55 735,67 € | 78 822,73 € | 2 071 576,92 € |
| Année 3 | 57 862,03 € | 76 696,37 € | 2 013 714,89 € |
| Année 4 | 60 069,55 € | 74 488,85 € | 1 953 645,34 € |
| Année 5 | 62 361,30 € | 72 197,10 € | 1 891 284,04 € |
| Année 6 | 64 740,46 € | 69 817,94 € | 1 826 543,58 € |
| Année 7 | 67 210,38 € | 67 348,02 € | 1 759 333,20 € |
| Année 8 | 69 774,54 € | 64 783,86 € | 1 689 558,66 € |
| Année 9 | 72 436,52 € | 62 121,88 € | 1 617 122,14 € |
| Année 10 | 75 200,07 € | 59 358,33 € | 1 541 922,07 € |
| Année 11 | 78 069,06 € | 56 489,34 € | 1 463 853,01 € |
| Année 12 | 81 047,50 € | 53 510,90 € | 1 382 805,51 € |
| Année 13 | 84 139,56 € | 50 418,84 € | 1 298 665,95 € |
| Année 14 | 87 349,61 € | 47 208,79 € | 1 211 316,34 € |
| Année 15 | 90 682,10 € | 43 876,30 € | 1 120 634,24 € |
| Année 16 | 94 141,75 € | 40 416,65 € | 1 026 492,49 € |
| Année 17 | 97 733,38 € | 36 825,02 € | 928 759,11 € |
| Année 18 | 101 462,03 € | 33 096,37 € | 827 297,08 € |
| Année 19 | 105 332,94 € | 29 225,46 € | 721 964,14 € |
| Année 20 | 109 351,50 € | 25 206,90 € | 612 612,64 € |
| Année 21 | 113 523,41 € | 21 034,99 € | 499 089,23 € |
| Année 22 | 117 854,49 € | 16 703,91 € | 381 234,74 € |
| Année 23 | 122 350,80 € | 12 207,60 € | 258 883,94 € |
| Année 24 | 127 018,63 € | 7 539,77 € | 131 865,31 € |
| Année 25 | 131 865,31 € | 2 693,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 181 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 038 €.