Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 203 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 328,88 € | 11 328,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 330 € / mois | 32 368 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 176 280 € | 2 379 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 088 € | 2 258 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 203 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 642 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 203 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 241,28 € | 81 705,28 € | 2 149 258,72 € |
| Année 2 | 56 310,65 € | 79 635,91 € | 2 092 948,07 € |
| Année 3 | 58 458,99 € | 77 487,57 € | 2 034 489,08 € |
| Année 4 | 60 689,26 € | 75 257,30 € | 1 973 799,82 € |
| Année 5 | 63 004,64 € | 72 941,92 € | 1 910 795,18 € |
| Année 6 | 65 408,36 € | 70 538,20 € | 1 845 386,82 € |
| Année 7 | 67 903,76 € | 68 042,80 € | 1 777 483,06 € |
| Année 8 | 70 494,38 € | 65 452,18 € | 1 706 988,68 € |
| Année 9 | 73 183,81 € | 62 762,75 € | 1 633 804,87 € |
| Année 10 | 75 975,90 € | 59 970,66 € | 1 557 828,97 € |
| Année 11 | 78 874,45 € | 57 072,11 € | 1 478 954,52 € |
| Année 12 | 81 883,62 € | 54 062,94 € | 1 397 070,90 € |
| Année 13 | 85 007,58 € | 50 938,98 € | 1 312 063,32 € |
| Année 14 | 88 250,74 € | 47 695,82 € | 1 223 812,58 € |
| Année 15 | 91 617,63 € | 44 328,93 € | 1 132 194,95 € |
| Année 16 | 95 112,94 € | 40 833,62 € | 1 037 082,01 € |
| Année 17 | 98 741,63 € | 37 204,93 € | 938 340,38 € |
| Année 18 | 102 508,77 € | 33 437,79 € | 835 831,61 € |
| Année 19 | 106 419,61 € | 29 526,95 € | 729 412,00 € |
| Année 20 | 110 479,65 € | 25 466,91 € | 618 932,35 € |
| Année 21 | 114 694,58 € | 21 251,98 € | 504 237,77 € |
| Année 22 | 119 070,34 € | 16 876,22 € | 385 167,43 € |
| Année 23 | 123 613,01 € | 12 333,55 € | 261 554,42 € |
| Année 24 | 128 329,01 € | 7 617,55 € | 133 225,41 € |
| Année 25 | 133 225,41 € | 2 721,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 203 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 368 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 176 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 088 € (2,5%).