Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 205 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 993,00 € | 12 993,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 373 € / mois | 37 123 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 176 400 € | 2 381 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 125 € | 2 260 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 205 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 205 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 046,15 € | 79 869,85 € | 2 128 953,85 € |
| Année 2 | 78 892,33 € | 77 023,67 € | 2 050 061,52 € |
| Année 3 | 81 845,03 € | 74 070,97 € | 1 968 216,49 € |
| Année 4 | 84 908,26 € | 71 007,74 € | 1 883 308,23 € |
| Année 5 | 88 086,13 € | 67 829,87 € | 1 795 222,10 € |
| Année 6 | 91 382,91 € | 64 533,09 € | 1 703 839,19 € |
| Année 7 | 94 803,12 € | 61 112,88 € | 1 609 036,07 € |
| Année 8 | 98 351,31 € | 57 564,69 € | 1 510 684,76 € |
| Année 9 | 102 032,33 € | 53 883,67 € | 1 408 652,43 € |
| Année 10 | 105 851,10 € | 50 064,90 € | 1 302 801,33 € |
| Année 11 | 109 812,80 € | 46 103,20 € | 1 192 988,53 € |
| Année 12 | 113 922,77 € | 41 993,23 € | 1 079 065,76 € |
| Année 13 | 118 186,57 € | 37 729,43 € | 960 879,19 € |
| Année 14 | 122 609,94 € | 33 306,06 € | 838 269,25 € |
| Année 15 | 127 198,88 € | 28 717,12 € | 711 070,37 € |
| Année 16 | 131 959,55 € | 23 956,45 € | 579 110,82 € |
| Année 17 | 136 898,41 € | 19 017,59 € | 442 212,41 € |
| Année 18 | 142 022,14 € | 13 893,86 € | 300 190,27 € |
| Année 19 | 147 337,61 € | 8 578,39 € | 152 852,66 € |
| Année 20 | 152 852,66 € | 3 063,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 205 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 220 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.