Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 219 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 078,44 € | 13 078,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 632 € / mois | 37 367 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 177 560 € | 2 397 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 488 € | 2 274 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 219 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 219 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 546,20 € | 80 395,08 € | 2 142 953,80 € |
| Année 2 | 79 411,09 € | 77 530,19 € | 2 063 542,71 € |
| Année 3 | 82 383,22 € | 74 558,06 € | 1 981 159,49 € |
| Année 4 | 85 466,57 € | 71 474,71 € | 1 895 692,92 € |
| Année 5 | 88 665,34 € | 68 275,94 € | 1 807 027,58 € |
| Année 6 | 91 983,86 € | 64 957,42 € | 1 715 043,72 € |
| Année 7 | 95 426,51 € | 61 514,77 € | 1 619 617,21 € |
| Année 8 | 98 998,05 € | 57 943,23 € | 1 520 619,16 € |
| Année 9 | 102 703,25 € | 54 238,03 € | 1 417 915,91 € |
| Année 10 | 106 547,15 € | 50 394,13 € | 1 311 368,76 € |
| Année 11 | 110 534,90 € | 46 406,38 € | 1 200 833,86 € |
| Année 12 | 114 671,89 € | 42 269,39 € | 1 086 161,97 € |
| Année 13 | 118 963,75 € | 37 977,53 € | 967 198,22 € |
| Année 14 | 123 416,19 € | 33 525,09 € | 843 782,03 € |
| Année 15 | 128 035,30 € | 28 905,98 € | 715 746,73 € |
| Année 16 | 132 827,30 € | 24 113,98 € | 582 919,43 € |
| Année 17 | 137 798,63 € | 19 142,65 € | 445 120,80 € |
| Année 18 | 142 956,04 € | 13 985,24 € | 302 164,76 € |
| Année 19 | 148 306,47 € | 8 634,81 € | 153 858,29 € |
| Année 20 | 153 858,29 € | 3 084,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 219 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 221 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 367 €.