Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 235 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 490,83 € | 11 490,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 821 € / mois | 32 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 178 800 € | 2 413 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 875 € | 2 290 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 235 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 235 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 016,66 € | 82 873,30 € | 2 179 983,34 € |
| Année 2 | 57 115,63 € | 80 774,33 € | 2 122 867,71 € |
| Année 3 | 59 294,66 € | 78 595,30 € | 2 063 573,05 € |
| Année 4 | 61 556,83 € | 76 333,13 € | 2 002 016,22 € |
| Année 5 | 63 905,30 € | 73 984,66 € | 1 938 110,92 € |
| Année 6 | 66 343,37 € | 71 546,59 € | 1 871 767,55 € |
| Année 7 | 68 874,47 € | 69 015,49 € | 1 802 893,08 € |
| Année 8 | 71 502,11 € | 66 387,85 € | 1 731 390,97 € |
| Année 9 | 74 229,97 € | 63 659,99 € | 1 657 161,00 € |
| Année 10 | 77 061,96 € | 60 828,00 € | 1 580 099,04 € |
| Année 11 | 80 001,98 € | 57 887,98 € | 1 500 097,06 € |
| Année 12 | 83 054,16 € | 54 835,80 € | 1 417 042,90 € |
| Année 13 | 86 222,80 € | 51 667,16 € | 1 330 820,10 € |
| Année 14 | 89 512,31 € | 48 377,65 € | 1 241 307,79 € |
| Année 15 | 92 927,30 € | 44 962,66 € | 1 148 380,49 € |
| Année 16 | 96 472,62 € | 41 417,34 € | 1 051 907,87 € |
| Année 17 | 100 153,16 € | 37 736,80 € | 951 754,71 € |
| Année 18 | 103 974,12 € | 33 915,84 € | 847 780,59 € |
| Année 19 | 107 940,88 € | 29 949,08 € | 739 839,71 € |
| Année 20 | 112 058,97 € | 25 830,99 € | 627 780,74 € |
| Année 21 | 116 334,16 € | 21 555,80 € | 511 446,58 € |
| Année 22 | 120 772,46 € | 17 117,50 € | 390 674,12 € |
| Année 23 | 125 380,09 € | 12 509,87 € | 265 294,03 € |
| Année 24 | 130 163,48 € | 7 726,48 € | 135 130,55 € |
| Année 25 | 135 130,55 € | 2 760,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 235 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 178 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 820 € pour cette enveloppe de financement.