Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 135 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 976,70 € | 10 976,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 263 € / mois | 31 362 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 170 800 € | 2 305 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 375 € | 2 188 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 135 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 135 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 555,08 € | 79 165,32 € | 2 082 444,92 € |
| Année 2 | 54 560,14 € | 77 160,26 € | 2 027 884,78 € |
| Année 3 | 56 641,67 € | 75 078,73 € | 1 971 243,11 € |
| Année 4 | 58 802,64 € | 72 917,76 € | 1 912 440,47 € |
| Année 5 | 61 046,02 € | 70 674,38 € | 1 851 394,45 € |
| Année 6 | 63 375,00 € | 68 345,40 € | 1 788 019,45 € |
| Année 7 | 65 792,84 € | 65 927,56 € | 1 722 226,61 € |
| Année 8 | 68 302,93 € | 63 417,47 € | 1 653 923,68 € |
| Année 9 | 70 908,77 € | 60 811,63 € | 1 583 014,91 € |
| Année 10 | 73 614,00 € | 58 106,40 € | 1 509 400,91 € |
| Année 11 | 76 422,51 € | 55 297,89 € | 1 432 978,40 € |
| Année 12 | 79 338,12 € | 52 382,28 € | 1 353 640,28 € |
| Année 13 | 82 364,96 € | 49 355,44 € | 1 271 275,32 € |
| Année 14 | 85 507,29 € | 46 213,11 € | 1 185 768,03 € |
| Année 15 | 88 769,50 € | 42 950,90 € | 1 096 998,53 € |
| Année 16 | 92 156,19 € | 39 564,21 € | 1 004 842,34 € |
| Année 17 | 95 672,07 € | 36 048,33 € | 909 170,27 € |
| Année 18 | 99 322,07 € | 32 398,33 € | 809 848,20 € |
| Année 19 | 103 111,33 € | 28 609,07 € | 706 736,87 € |
| Année 20 | 107 045,18 € | 24 675,22 € | 599 691,69 € |
| Année 21 | 111 129,07 € | 20 591,33 € | 488 562,62 € |
| Année 22 | 115 368,80 € | 16 351,60 € | 373 193,82 € |
| Année 23 | 119 770,27 € | 11 950,13 € | 253 423,55 € |
| Année 24 | 124 339,65 € | 7 380,75 € | 129 083,90 € |
| Année 25 | 129 083,90 € | 2 637,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 135 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 213 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 362 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 620 € pour cette enveloppe de financement.