Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 237 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 503,69 € | 11 503,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 860 € / mois | 32 868 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 000 € | 2 416 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 938 € | 2 293 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 237 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 237 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 078,29 € | 82 965,99 € | 2 182 421,71 € |
| Année 2 | 57 179,59 € | 80 864,69 € | 2 125 242,12 € |
| Année 3 | 59 361,07 € | 78 683,21 € | 2 065 881,05 € |
| Année 4 | 61 625,78 € | 76 418,50 € | 2 004 255,27 € |
| Année 5 | 63 976,87 € | 74 067,41 € | 1 940 278,40 € |
| Année 6 | 66 417,68 € | 71 626,60 € | 1 873 860,72 € |
| Année 7 | 68 951,60 € | 69 092,68 € | 1 804 909,12 € |
| Année 8 | 71 582,20 € | 66 462,08 € | 1 733 326,92 € |
| Année 9 | 74 313,15 € | 63 731,13 € | 1 659 013,77 € |
| Année 10 | 77 148,28 € | 60 896,00 € | 1 581 865,49 € |
| Année 11 | 80 091,59 € | 57 952,69 € | 1 501 773,90 € |
| Année 12 | 83 147,21 € | 54 897,07 € | 1 418 626,69 € |
| Année 13 | 86 319,36 € | 51 724,92 € | 1 332 307,33 € |
| Année 14 | 89 612,56 € | 48 431,72 € | 1 242 694,77 € |
| Année 15 | 93 031,39 € | 45 012,89 € | 1 149 663,38 € |
| Année 16 | 96 580,66 € | 41 463,62 € | 1 053 082,72 € |
| Année 17 | 100 265,34 € | 37 778,94 € | 952 817,38 € |
| Année 18 | 104 090,59 € | 33 953,69 € | 848 726,79 € |
| Année 19 | 108 061,79 € | 29 982,49 € | 740 665,00 € |
| Année 20 | 112 184,48 € | 25 859,80 € | 628 480,52 € |
| Année 21 | 116 464,46 € | 21 579,82 € | 512 016,06 € |
| Année 22 | 120 907,74 € | 17 136,54 € | 391 108,32 € |
| Année 23 | 125 520,53 € | 12 523,75 € | 265 587,79 € |
| Année 24 | 130 309,29 € | 7 734,99 € | 135 278,50 € |
| Année 25 | 135 278,50 € | 2 763,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 237 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 850 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 868 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.