Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 246 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 144,64 € | 16 144,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 923 € / mois | 46 128 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 680 € | 2 425 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 150 € | 2 302 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 246 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 246 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 207,03 € | 78 528,65 € | 2 130 792,97 € |
| Année 2 | 119 399,79 € | 74 335,89 € | 2 011 393,18 € |
| Année 3 | 123 745,15 € | 69 990,53 € | 1 887 648,03 € |
| Année 4 | 128 248,66 € | 65 487,02 € | 1 759 399,37 € |
| Année 5 | 132 916,03 € | 60 819,65 € | 1 626 483,34 € |
| Année 6 | 137 753,30 € | 55 982,38 € | 1 488 730,04 € |
| Année 7 | 142 766,58 € | 50 969,10 € | 1 345 963,46 € |
| Année 8 | 147 962,32 € | 45 773,36 € | 1 198 001,14 € |
| Année 9 | 153 347,18 € | 40 388,50 € | 1 044 653,96 € |
| Année 10 | 158 927,99 € | 34 807,69 € | 885 725,97 € |
| Année 11 | 164 711,89 € | 29 023,79 € | 721 014,08 € |
| Année 12 | 170 706,29 € | 23 029,39 € | 550 307,79 € |
| Année 13 | 176 918,87 € | 16 816,81 € | 373 388,92 € |
| Année 14 | 183 357,54 € | 10 378,14 € | 190 031,38 € |
| Année 15 | 190 031,38 € | 3 705,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 246 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 224 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 128 €.