Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 246 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 234,60 € | 13 234,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 105 € / mois | 37 813 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 680 € | 2 425 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 150 € | 2 302 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 246 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 152 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 246 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 460,22 € | 81 354,98 € | 2 168 539,78 € |
| Année 2 | 80 359,32 € | 78 455,88 € | 2 088 180,46 € |
| Année 3 | 83 366,95 € | 75 448,25 € | 2 004 813,51 € |
| Année 4 | 86 487,15 € | 72 328,05 € | 1 918 326,36 € |
| Année 5 | 89 724,10 € | 69 091,10 € | 1 828 602,26 € |
| Année 6 | 93 082,21 € | 65 732,99 € | 1 735 520,05 € |
| Année 7 | 96 566,01 € | 62 249,19 € | 1 638 954,04 € |
| Année 8 | 100 180,18 € | 58 635,02 € | 1 538 773,86 € |
| Année 9 | 103 929,63 € | 54 885,57 € | 1 434 844,23 € |
| Année 10 | 107 819,43 € | 50 995,77 € | 1 327 024,80 € |
| Année 11 | 111 854,78 € | 46 960,42 € | 1 215 170,02 € |
| Année 12 | 116 041,18 € | 42 774,02 € | 1 099 128,84 € |
| Année 13 | 120 384,28 € | 38 430,92 € | 978 744,56 € |
| Année 14 | 124 889,92 € | 33 925,28 € | 853 854,64 € |
| Année 15 | 129 564,15 € | 29 251,05 € | 724 290,49 € |
| Année 16 | 134 413,38 € | 24 401,82 € | 589 877,11 € |
| Année 17 | 139 444,05 € | 19 371,15 € | 450 433,06 € |
| Année 18 | 144 663,05 € | 14 152,15 € | 305 770,01 € |
| Année 19 | 150 077,38 € | 8 737,82 € | 155 692,63 € |
| Année 20 | 155 692,63 € | 3 120,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 246 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 813 €.