Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 196 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 939,97 € | 12 939,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 212 € / mois | 36 971 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 175 680 € | 2 371 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 900 € | 2 250 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 196 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 196 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 735,77 € | 79 543,87 € | 2 120 264,23 € |
| Année 2 | 78 570,35 € | 76 709,29 € | 2 041 693,88 € |
| Année 3 | 81 511,01 € | 73 768,63 € | 1 960 182,87 € |
| Année 4 | 84 561,71 € | 70 717,93 € | 1 875 621,16 € |
| Année 5 | 87 726,64 € | 67 553,00 € | 1 787 894,52 € |
| Année 6 | 91 009,97 € | 64 269,67 € | 1 696 884,55 € |
| Année 7 | 94 416,21 € | 60 863,43 € | 1 602 468,34 € |
| Année 8 | 97 949,93 € | 57 329,71 € | 1 504 518,41 € |
| Année 9 | 101 615,92 € | 53 663,72 € | 1 402 902,49 € |
| Année 10 | 105 419,10 € | 49 860,54 € | 1 297 483,39 € |
| Année 11 | 109 364,63 € | 45 915,01 € | 1 188 118,76 € |
| Année 12 | 113 457,84 € | 41 821,80 € | 1 074 660,92 € |
| Année 13 | 117 704,23 € | 37 575,41 € | 956 956,69 € |
| Année 14 | 122 109,55 € | 33 170,09 € | 834 847,14 € |
| Année 15 | 126 679,73 € | 28 599,91 € | 708 167,41 € |
| Année 16 | 131 421,02 € | 23 858,62 € | 576 746,39 € |
| Année 17 | 136 339,71 € | 18 939,93 € | 440 406,68 € |
| Année 18 | 141 442,53 € | 13 837,11 € | 298 964,15 € |
| Année 19 | 146 736,31 € | 8 543,33 € | 152 227,84 € |
| Année 20 | 152 227,84 € | 3 051,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 196 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 971 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 352 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.