Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 346 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 823,85 € | 13 823,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 890 € / mois | 39 497 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 680 € | 2 533 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 650 € | 2 404 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 346 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 909,01 € | 84 977,19 € | 2 265 090,99 € |
| Année 2 | 83 937,19 € | 81 949,01 € | 2 181 153,80 € |
| Année 3 | 87 078,72 € | 78 807,48 € | 2 094 075,08 € |
| Année 4 | 90 337,85 € | 75 548,35 € | 2 003 737,23 € |
| Année 5 | 93 718,91 € | 72 167,29 € | 1 910 018,32 € |
| Année 6 | 97 226,52 € | 68 659,68 € | 1 812 791,80 € |
| Année 7 | 100 865,45 € | 65 020,75 € | 1 711 926,35 € |
| Année 8 | 104 640,55 € | 61 245,65 € | 1 607 285,80 € |
| Année 9 | 108 556,94 € | 57 329,26 € | 1 498 728,86 € |
| Année 10 | 112 619,90 € | 53 266,30 € | 1 386 108,96 € |
| Année 11 | 116 834,95 € | 49 051,25 € | 1 269 274,01 € |
| Année 12 | 121 207,73 € | 44 678,47 € | 1 148 066,28 € |
| Année 13 | 125 744,16 € | 40 142,04 € | 1 022 322,12 € |
| Année 14 | 130 450,43 € | 35 435,77 € | 891 871,69 € |
| Année 15 | 135 332,80 € | 30 553,40 € | 756 538,89 € |
| Année 16 | 140 397,90 € | 25 488,30 € | 616 140,99 € |
| Année 17 | 145 652,58 € | 20 233,62 € | 470 488,41 € |
| Année 18 | 151 103,95 € | 14 782,25 € | 319 384,46 € |
| Année 19 | 156 759,30 € | 9 126,90 € | 162 625,16 € |
| Année 20 | 162 625,16 € | 3 259,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 346 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 187 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 650 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 152 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 497 €.