Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 346 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 472,34 € | 11 472,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 765 € / mois | 32 778 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 680 € | 2 533 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 650 € | 2 404 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 346 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 346 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 898,29 € | 97 769,79 € | 2 306 101,71 € |
| Année 2 | 41 606,68 € | 96 061,40 € | 2 264 495,03 € |
| Année 3 | 43 388,20 € | 94 279,88 € | 2 221 106,83 € |
| Année 4 | 45 246,00 € | 92 422,08 € | 2 175 860,83 € |
| Année 5 | 47 183,34 € | 90 484,74 € | 2 128 677,49 € |
| Année 6 | 49 203,63 € | 88 464,45 € | 2 079 473,86 € |
| Année 7 | 51 310,41 € | 86 357,67 € | 2 028 163,45 € |
| Année 8 | 53 507,44 € | 84 160,64 € | 1 974 656,01 € |
| Année 9 | 55 798,51 € | 81 869,57 € | 1 918 857,50 € |
| Année 10 | 58 187,72 € | 79 480,36 € | 1 860 669,78 € |
| Année 11 | 60 679,20 € | 76 988,88 € | 1 799 990,58 € |
| Année 12 | 63 277,34 € | 74 390,74 € | 1 736 713,24 € |
| Année 13 | 65 986,75 € | 71 681,33 € | 1 670 726,49 € |
| Année 14 | 68 812,16 € | 68 855,92 € | 1 601 914,33 € |
| Année 15 | 71 758,57 € | 65 909,51 € | 1 530 155,76 € |
| Année 16 | 74 831,14 € | 62 836,94 € | 1 455 324,62 € |
| Année 17 | 78 035,25 € | 59 632,83 € | 1 377 289,37 € |
| Année 18 | 81 376,57 € | 56 291,51 € | 1 295 912,80 € |
| Année 19 | 84 860,97 € | 52 807,11 € | 1 211 051,83 € |
| Année 20 | 88 494,53 € | 49 173,55 € | 1 122 557,30 € |
| Année 21 | 92 283,69 € | 45 384,39 € | 1 030 273,61 € |
| Année 22 | 96 235,07 € | 41 433,01 € | 934 038,54 € |
| Année 23 | 100 355,69 € | 37 312,39 € | 833 682,85 € |
| Année 24 | 104 652,72 € | 33 015,36 € | 729 030,13 € |
| Année 25 | 109 133,73 € | 28 534,35 € | 619 896,40 € |
| Année 26 | 113 806,62 € | 23 861,46 € | 506 089,78 € |
| Année 27 | 118 679,60 € | 18 988,48 € | 387 410,18 € |
| Année 28 | 123 761,22 € | 13 906,86 € | 263 648,96 € |
| Année 29 | 129 060,42 € | 8 607,66 € | 134 588,54 € |
| Année 30 | 134 588,54 € | 3 081,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 346 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 778 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 187 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 650 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.