Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 295 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 523,33 € | 13 523,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 980 € / mois | 38 638 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 183 600 € | 2 478 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 375 € | 2 352 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 295 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 295 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 150,12 € | 83 129,84 € | 2 215 849,88 € |
| Année 2 | 82 112,48 € | 80 167,48 € | 2 133 737,40 € |
| Année 3 | 85 185,69 € | 77 094,27 € | 2 048 551,71 € |
| Année 4 | 88 373,93 € | 73 906,03 € | 1 960 177,78 € |
| Année 5 | 91 681,53 € | 70 598,43 € | 1 868 496,25 € |
| Année 6 | 95 112,88 € | 67 167,08 € | 1 773 383,37 € |
| Année 7 | 98 672,70 € | 63 607,26 € | 1 674 710,67 € |
| Année 8 | 102 365,72 € | 59 914,24 € | 1 572 344,95 € |
| Année 9 | 106 196,96 € | 56 083,00 € | 1 466 147,99 € |
| Année 10 | 110 171,62 € | 52 108,34 € | 1 355 976,37 € |
| Année 11 | 114 295,00 € | 47 984,96 € | 1 241 681,37 € |
| Année 12 | 118 572,74 € | 43 707,22 € | 1 123 108,63 € |
| Année 13 | 123 010,57 € | 39 269,39 € | 1 000 098,06 € |
| Année 14 | 127 614,50 € | 34 665,46 € | 872 483,56 € |
| Année 15 | 132 390,75 € | 29 889,21 € | 740 092,81 € |
| Année 16 | 137 345,72 € | 24 934,24 € | 602 747,09 € |
| Année 17 | 142 486,18 € | 19 793,78 € | 460 260,91 € |
| Année 18 | 147 819,03 € | 14 460,93 € | 312 441,88 € |
| Année 19 | 153 351,47 € | 8 928,49 € | 159 090,41 € |
| Année 20 | 159 090,41 € | 3 188,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 295 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 229 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 638 €.